2011年12月18日

「富爸爸,有錢有理」讀後心得 (Cashflow Quadrant)


 
先前寫過了富爸爸系列第一本書的心得:
Rich Dad Poor Dad「富爸爸,窮爸爸」讀後心得
今天要寫的是富爸爸系列第二本書,
一樣整理一些簡單的心得供日後參考及比較。


書名:富爸爸,有錢有理:神奇的現金流象限
作者:羅勃特.T.清崎、莎朗.L.萊希特
原文作者:Robert T. Kiyosaki、Sharon L. Lechter
譯者:龍秀
出版社:高寶
出版日期:2011年04月27日
語言:繁體中文 ISBN:9789861855592
裝訂:平裝

首先要說的是,上面書的封面很醜,
不知道為什麼高寶不把舊的書多印一些,而偏偏要新瓶裝舊酒,
重點是新的瓶子(封面)還醜到令人無法接受 orz。

好了接下來進入正題,
「富爸爸,有錢有理」中所討論的重點在於「現金流象限」,
其實也就是原書英文標題中的「Cashflow Quadrant」,
四個象限(E, S, B, I)包含了不同的收入來源和工作型態,
請先看看下面的圖,思考後再繼續閱讀後面的說明。

由上面我們可以看到四種象限的說明,
以下我會用簡單的方式描述說明他們的不同。
  • E, Employee, 雇員, 受雇者:
    一般領固定薪水的受薪階層都屬於這一類,
    這類工作擁有穩定的特性,只要保持工作,就能保有穩定的收入來源。
    但當受雇者更努力工作,收入是否會成正比增加呢?
    答案是否定的!因為他們領的是固定薪水,即使能調薪也只是小幅度,
    大多數努力得來的收益,是被公司、企業和政府所獲得。
  • S, Self-employed, 自由職業者:
    和 E 類型者相同,自由職業者要保持工作才會有收入。
    不同的是 S 由自己所雇用,
    通常是因為他們有自己工作的想法與方式,而不願當受薪階層受他人的管理,
    或是因為對工作成果有高度要求,不放心交由別人或與他人合作。
    藉由自己雇用自己,可以免去努力被公司、企業拿去的部份,
    然而另一方面卻也得自己爭取收入來源。
    當自由職業者工作越成功之時,自己投入在工作的時間也會越多。
  • B, Business Owner, 企業所有人:
    企業所有人擁有一個產生收益的系統,並雇用所需的人來產生收益。
    回頭看看 E, E 就是 B 所雇用的人,當 E 努力工作並在 B 的系統中產生更多收益,
    E 自身的薪水並沒有提升,而只是為 B 帶來了更多的利潤,
    所以剛剛才說,E 的努力,大部份會被公司、企業所獲得。
    另外,相較於 E, S 要時時保持工作才會有收入,
    B 只要雇用適當的人為他管理系統,之後不管 B 放假或休息,
    只要系統仍正常運作,B 就能持續獲得利益。
  • I, Investor, 投資者:
    投資者將資金投入「資產」中來產生收益 ,
    (不清楚資產的人請見  Rich Dad Poor Dad「富爸爸,窮爸爸」讀後心得 ),
    例如投資不動產、股票、基金等,資產將持續產生收益,
    而投資者又將資金投入,這個概念其實就是我們常聽到的「錢滾錢」。

看完上面的介紹,請先回頭看看上一張圖底部藍色和綠色的區塊,
接著再看看下面這張圖,想想自己是屬於哪個象限,
自己最終又想到達哪個象限。

透過以上的說明和兩張圖,
我們可以發現左側象限的E, S 是靠自己的努力來獲得收入,
這些收入在我們停止工作時就會終止;
然而當E, S努力越多、工作越成功,收入並不一定會成正比回饋,
且因為在工作中涉入的程度越來越深,工作將剝奪E, S 正常生活的時間,
在系列書中這個典型的角色是作者的窮爸爸。
而在右側象限的B, I,則是靠著固定的系統與方式來獲得收入,
這些收入在停止工作時仍不會終止,也不會因為休假而暫停。
因此這種收入可以達到此系統書中所要達成的最終目標:「財務自由」。
一樣相對於 E, S,B, I 在事業越來越大,越來越成功之時,
自己能利用的空閒時間反而越來越多,而更能與家人相處,
在書中典型的角色就是作者的富爸爸。

另外在第一張圖的底部,我們可以發現驚人的事實,
即E, S 佔所有人口的 90%,但卻只擁有所有財富的 10%,
而B, I 只佔去人口的 10%,卻擁有所有財富的 90%,
其中的差異相信大家都能理解。
書中另外也提到,在E, S的角色中,收入很大的部份會被政府所收走,
然而對 B, I 而言,一方面因為政府鼓勵開設企業與投資,所以有租稅減免,
另一方面則可以利用企業某些合法的避稅管道來購買自己需要的物品。
兩者的差別如下:
E, S:稅 = 收入 x 稅率。可用資金 = 收入 - 稅。
B, I:可用資金 = 收入。稅 = (收入 - 花費) x 稅率。

然而,雖然上面說的都是四個象限,但他們不是互斥的!
一個人可以同時擁有受薪階級的身份領固定薪水,
但也能同時將薪資水某些比例用於投資資產中,而使自己也具備投資者的身份。
只是因為在四個象限所需具備的能力不同,
且每個人對不同象限的風險接受程度也不同,
所以並不是每個人都可以輕易地成為右方 B, I 中的人物。
邊看這本書時可以邊想想自己有哪些特徵與書中的描述相同,
接著再來思考自己的能力、風險接受程度看適合發展到哪個象限。

書中的另一個重點,為何要追求財務自由?
相信許多人的父母、長輩都鼓勵我們好好念書,然後找一份穩定的工作,
這種觀念甚至連這一輩的年輕人也深信不疑(其實我也是),
這也是為什麼那麼多人想考公務員吧。
但是書中提到現在的社經狀況已和過去不同了,
從前退休後的生活幾乎都是依賴一輩子工作的公司和政府,
但現在公司放無薪假、裁員都來不及了,哪會照顧我們一輩子。
至於政府,因為出生率越來越低,再過個十幾二十年稅收會開始減少,
但嬰兒潮的大量人口則開始邁入退休的年紀,
這種狀況下政府還能保證老年人金發得出來嗎?公務員的退休金還領得到?
對於這點我相當懷疑!有興趣的可以Google一下龐氏騙局,
想想現在的國民年金,不也就是把年輕人繳的拿去發給65歲後的老人嗎?
等到負責繳錢的年輕人繳不出來,那慘的就是當初有繳錢卻領不到的人了。

總而言之,看完前一本和這本書後會有作者一直在跳針的感覺,
然而讀過後仔細想想,的確能獲得一些東西。
看完這一本,最大的收穫就是知道四個象限的概念吧,
其他仍有許多值得看的細節,仍然推薦去找一本來看看。

博客來連結:
富爸爸,有錢有理:神奇的現金流象限

(2011.12.26更新)
富爸爸系列書的作者針對現金流象限的演講,
當中有把四個象限的特點再簡單介紹一次,
無論是不是已經看了書,聽聽也不錯!


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