2012年12月29日

哪張信用卡現金回饋最優惠?(版主被智富雜誌採訪)


 
本文出自智富雜誌第171期,哪張信用卡現金回饋最優惠
符碼記憶的作者小弟我有被採訪唷!
雖然最終的內容和採訪時有點出入,但還是可以參考看看。

若想找適合自己的卡記得先看:依功能(現金回饋、哩程、加油…)推薦申辦之信用卡整理
我也整理了各家最新活動:近期信用卡優惠活動推薦整理
想知道我持有信用卡的優惠細節請見:Creditcard:持有信用卡比較與功能介紹
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今年以來,在油電雙漲的帶動下, 各種物價也跟著漲一波,獨獨薪資沒漲,讓一般人只好過得錙銖必較,想盡辦法多省錢。

但其實除了刪減部分非必要的項目、降低必要開銷的金額外,還有一種好方法,就是在非得花錢的同時,透過信用卡的現金回饋,就能少繳一點卡費。而這個省錢法因較為「人性」,所以有不少人會上網,或到各BBS站討論比較,以便找出現金回饋最優的信用卡!

目前,各家銀行發行的信用卡,現金回饋的方式大致相同,都是採「當月消費總金額乘以回饋率,所得之回饋金,折抵當月或次月之消費帳款」,而現金回饋的比率,則大都在0.5%∼0.6%之間。

這比率與信用卡的另一項優惠──紅利積點相比,要好多了。一般而言,持卡人要刷30元才積到1點,好不容易累積1,000點卻只能折抵現金60元,換算下來,回饋率僅有0.2%,和現金回饋率就差了0.3個百分點。

正因為現金回饋的比率高,而且實用,大受持卡人歡迎。永豐銀行消費金融處處長王文宇也表示,去年底永豐銀行曾進行一項內部調查,結果顯示有6成以上的持卡人,最喜歡的信用卡優惠就是「現金回饋」了。

雖然,各信用卡現金回饋的方式大致相同,但是否會因為持卡人的消費、信用或其他條件「等級」不同,而會有不同的回饋優惠?持卡人又該如何比較,才能選到既合用、現金回饋又優的信用卡?

《Smart智富》月刊特別邀請研究信用卡10年以上、活躍在台大批踢踢實業坊(PTT)信用卡版的達人水龍,以及定期會整理並發布優惠資訊的部落客Werdna,為不同的刷卡族群,篩選出現金回饋率優、限制門檻較低、普及性且實用性最佳的3張信用卡。


族群推薦》月刷4天、代扣帳單 滙豐現金回饋白金卡
水龍表示,滙豐銀行發行的現金回饋白金卡,其回饋的條件是,每月刷卡總繳金額在2萬元以內,現金回饋比率為0.5%,而如果每月刷卡消費天數達5天以上,或是刷卡消費天數有4天,而刷卡項目中有一項是支付公用事業費,現金回饋率就增為0.7%。另外,每月出生日當天刷卡,新增消費還有1%現金回饋,只要記得刷,就有1%可入袋,以此條件來看,很適合每月刷卡天數高、並且有代扣公用事業費的族群。

Tips:代扣水電瓦斯,不得享現金回饋
很多人習慣用信用卡來代繳水、電、瓦斯等公用事業費,但多數銀行規定,這些消費無法享有紅利積點累計及現金回饋,只是銀行還是會把這些消費列入信用卡的新增帳款裡,可用來累積折抵隔年年費的額度。


族群推薦》每月刷一次金額大 聯邦理財型白金卡
對每個月不常刷卡,甚至只刷卡1次,但一刷卡就超過450元以上的族群,Werdna建議,可選擇聯邦銀行的理財型白金卡。雖然這張卡會預收持卡人5,000元年費,但核卡後每月固定現金回饋450元,1年基本回饋總金額就有5,400元,加上只要繳費總金額超過450元,現金回饋率就有0.7%,是相當實惠的一張信用卡。

族群推薦》月刷金額、次數不定 永豐鈦豐卡
如果不想被刷卡時間、金額綁住,水龍建議,可選擇永豐銀行發行的鈦豐卡。這一張信用卡不限消費次數、通路與金額,只要有刷卡消費,就享有0.666%的現金回饋,也沒有現金回饋金額上限,是市場上信用卡中,限制條件少、現金回饋率相對高的信用卡。


雖然達人選出現金回饋相對優惠的3張信用卡,但因為你手上的信用卡還有其他不錯的優惠可用,或別的原因而無法換卡,那麼在使用現金回饋時,要注意發卡行是否有設定限制。Werdna與水龍整理出現金回饋常見的3大限制,提醒新、舊持卡人,在申請前、消費時多注意:

限制1》
拿回年費的門檻,會不會很高?現在大部分銀行都採取「信用卡首年免年費,刷卡滿一定次數或金額,隔年免年費」的策略,提供現金回饋的信用卡,有時還會再加上「先收年費,將來退還加回饋」的規定,前面提到的聯邦銀行理財型白金卡就是一例。

對此,水龍提醒,要注意拿回年費的條件是否太嚴苛、不易達成,像有信用卡提供的現金回饋率高達1%,只是1年要收年費700元,但每年需消費7萬元以上,才拿得回年費,雖然年費不高,但也是一筆額外支出。所以,除非確定自己每年消費金額都能超過門檻,否則回饋率再高,也抵不回年費。

限制2》
回饋金累積是否終身有效?目前,現金回饋多是針對當月消費的回饋金,在隔月,也就是下一期的信用卡帳款中扣除,若下一期沒有新增消費,折抵金額也能自動累積,且終身有效。但水龍指出,有少數發卡銀行會規定,若持卡人在下一期沒有新增消費,則上一期回饋金就會自動歸零,無法累積,換句話說,下個月沒有新增消費,這個月現金回饋再多也沒用了。所以,要選終身累積的現金回饋,卡友較能靈活運用。

限制3》
現金回饋金有沒有上限?Werdna表示,通常回饋率愈高的信用卡,設定回饋金上限的機率愈大。曾有銀行打出「信用卡買高鐵票,現金回饋10%」的優惠方案,每月回饋金額最高竟只有150元。對於即使是常搭高鐵的人,只買一張台北到高雄的高鐵票1,490元,現金回饋的額度就用完了,再做其他消費,就無法再回饋現金,實際上並不見得划算,與其如此,還是選沒有回饋上限的信用卡較好。


【專家建議】趁「紅利倍數計算」活動搶好康!

王文宇/永豐銀行消費金融處處長

王文宇表示,由於信用卡現金回饋率,比紅利績點划算好用,所以他很推薦平日消費時,要刷現金回饋條件好的信用卡。但要隨時注意的是,如果手上信用卡的發卡銀行舉辦類似「紅利積數倍數計算」的特惠活動時,你就要改刷紅利積點條件佳的信用卡,這樣就可以賺更多。

他舉例說,在平常時,消費30元換1點紅利,刷6萬元可換到2,000點,以1,000點折抵60元計算,只能折抵120元,但若選現金回饋0.6%的信用卡,則能拿到360元。

但在銀行推行「紅利積點10倍送」活動時,6萬元可兌2萬點紅利,等於折抵1,200元,是現金回饋折抵金額的3.3倍,再細算一下,以現金回饋率0.6%計算,只要銀行送紅利積點倍數超過3倍,紅利積點折抵金額就會超過現金回饋折抵金。

【延伸閱讀】使用加油優惠,注意是否有設門檻

除了現金回饋,另一個讓持卡人最關心的優惠項目,就是加油,浮動油價漲跌讓開車族每到週日就關注新聞,擔心荷包是否又因油價調漲而縮水,要如何在2012年結束前,開車加油「免心驚」呢?以下以加油頻率來看,告訴你怎麼使用信用卡較優惠:

固定加油》特定天數加油,聯名卡最划算

如果採每週固定時間加油,以2012年第4季,加油站與信用卡提供的加油優惠來看,仍是以聯名卡提供的加油優惠降最多,像是與全國加油站合作的永豐全國GO!Life聯名卡,週二加油每公升降2元,持遠東台塑聯名卡,週三到台塑體系加油站(西歐、福懋)加油每公升省1.5元,若住家附近有這些加油站或習慣到這裡加油,可選擇聯名卡較划算!

機動加油》選每天加油都能省,優惠雖小但省得到

如果是加油量大,或是無法固定加油時間的人,則可選擇「天天加油有優惠」的信用卡,金額雖不像前面固定加油省得多,但至少每次都有優惠可享。像持萬泰銀行Money Back御璽卡到全國加油站加油,天天降1.5元;持玉山銀行信用卡到山隆或福懋加油站加油,每公升分別降1.5、1.4元,優惠普及,但要特別注意的是,有些加油站會規定加油公升數或總金額必須到一定門檻才能享優惠,建議開車族事前先了解比較,才能真省錢。



【延伸閱讀】網友推薦最優惠的5張信用卡

愛刷族適用》

銀行:滙豐銀行

卡片名稱:現金回饋白金卡

現金回饋條件:
◎ 一般新增消費,享現金回饋0.5%
◎ 每月新增消費5天,當月所有新增消費現金回饋0.7%
◎ 每月出生日新增消費現金回饋1%

現金回饋方式:(折抵方式2選1)
1. 帳戶累計:累計至信用卡帳戶並依持卡人之申請兌換折抵
2. 自動折抵:每期自動折抵信用卡應繳款項

年費:
◎ 正卡年費2,000元、附卡免年費
◎ 首年免年費,年度消費滿12次或達8萬元,次年續卡免年費

備註:現金積點終身有效

月刷450元適用》

銀行:聯邦銀行

卡片名稱:理財型白金卡

現金回饋條件:
◎ 每月回饋現金450元,年回饋總額5,400元
◎ 一般新增消費,現金回饋0.7%(總繳金額需超過回饋金450元)

現金回饋方式:當期消費,次期回饋

年費:
◎ 正卡5,000元,附卡免年費
◎年費採預收制

備註:無

隨性族適用》

銀行:永豐銀行

卡片名稱:鈦豐卡

現金回饋條件:一般消費回饋0.666%

現金回饋方式:當期消費,次期回饋

年費:
◎ 正卡年費3,000元,附卡年費1,500元
◎ 首年免年費,年度消費3萬6,000元或消費12次,次年免年費

備註:回饋累積無上限,有永豐銀行帳戶者存入活期帳戶中,無帳戶者折抵次期帳款


開車族適用》

銀行:花旗銀行

卡片名稱:透明卡

現金回饋條件:新增國內加油站、行動通話費消費,且使用「花旗即時查即時繳」網路服務,現金回饋1%∼2%

現金回饋方式:當期消費,次期回饋

年費:正卡800元,附卡免年費

備註:每期帳單回饋上限300元,年度累積最高回饋金額3,600元

百貨族適用》

銀行:國泰世華銀行

卡片名稱:鳳凰鈦金卡

現金回饋條件:
◎ 當月一般消費現金回饋0.5%
◎ 當期新增消費滿3,000元以上,在百貨公司、超市等指定通路消費,額外享0.5%現金回饋率

現金回饋方式:當期消費,次期回饋

年費:
◎ 正卡年費1,800元,附卡免年費
◎ 首年免年費,年度消費6萬元,次年免年費

備註:回饋累積無上限

註:花旗、國泰銀行現金回饋期間至2012.12.31止
本文出自符碼記憶,請勿全文轉載,部份轉載請註明出處
資料來源:各銀行官網

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