哪張信用卡現金回饋最優惠？(版主被智富雜誌採訪)
本文出自智富雜誌第171期，哪張信用卡現金回饋最優惠？
符碼記憶的作者小弟我有被採訪唷！
雖然最終的內容和採訪時有點出入，但還是可以參考看看。
若想找適合自己的卡記得先看：依功能(現金回饋、哩程、加油…)推薦申辦之信用卡整理
我也整理了各家最新活動：近期信用卡優惠活動推薦整理。
想知道我持有信用卡的優惠細節請見：Creditcard：持有信用卡比較與功能介紹。
其他各式各樣信用卡相關文章請見：信用卡資訊大全。
今年以來，在油電雙漲的帶動下， 各種物價也跟著漲一波，獨獨薪資沒漲，讓一般人只好過得錙銖必較，想盡辦法多省錢。
但其實除了刪減部分非必要的項目、降低必要開銷的金額外，還有一種好方法，就是在非得花錢的同時，透過信用卡的現金回饋，就能少繳一點卡費。而這個省錢法因較為「人性」，所以有不少人會上網，或到各BBS站討論比較，以便找出現金回饋最優的信用卡！
目前，各家銀行發行的信用卡，現金回饋的方式大致相同，都是採「當月消費總金額乘以回饋率，所得之回饋金，折抵當月或次月之消費帳款」，而現金回饋的比率，則大都在0.5％∼0.6％之間。
這比率與信用卡的另一項優惠──紅利積點相比，要好多了。一般而言，持卡人要刷30元才積到1點，好不容易累積1,000點卻只能折抵現金60元，換算下來，回饋率僅有0.2％，和現金回饋率就差了0.3個百分點。
正因為現金回饋的比率高，而且實用，大受持卡人歡迎。永豐銀行消費金融處處長王文宇也表示，去年底永豐銀行曾進行一項內部調查，結果顯示有6成以上的持卡人，最喜歡的信用卡優惠就是「現金回饋」了。
雖然，各信用卡現金回饋的方式大致相同，但是否會因為持卡人的消費、信用或其他條件「等級」不同，而會有不同的回饋優惠？持卡人又該如何比較，才能選到既合用、現金回饋又優的信用卡？
《Smart智富》月刊特別邀請研究信用卡10年以上、活躍在台大批踢踢實業坊（PTT）信用卡版的達人水龍，以及定期會整理並發布優惠資訊的部落客Werdna，為不同的刷卡族群，篩選出現金回饋率優、限制門檻較低、普及性且實用性最佳的3張信用卡。
族群推薦》月刷4天、代扣帳單 滙豐現金回饋白金卡
水龍表示，滙豐銀行發行的現金回饋白金卡，其回饋的條件是，每月刷卡總繳金額在2萬元以內，現金回饋比率為0.5％，而如果每月刷卡消費天數達5天以上，或是刷卡消費天數有4天，而刷卡項目中有一項是支付公用事業費，現金回饋率就增為0.7％。另外，每月出生日當天刷卡，新增消費還有1％現金回饋，只要記得刷，就有1％可入袋，以此條件來看，很適合每月刷卡天數高、並且有代扣公用事業費的族群。
Tips：代扣水電瓦斯，不得享現金回饋
很多人習慣用信用卡來代繳水、電、瓦斯等公用事業費，但多數銀行規定，這些消費無法享有紅利積點累計及現金回饋，只是銀行還是會把這些消費列入信用卡的新增帳款裡，可用來累積折抵隔年年費的額度。
族群推薦》每月刷一次金額大 聯邦理財型白金卡
對每個月不常刷卡，甚至只刷卡1次，但一刷卡就超過450元以上的族群，Werdna建議，可選擇聯邦銀行的理財型白金卡。雖然這張卡會預收持卡人5,000元年費，但核卡後每月固定現金回饋450元，1年基本回饋總金額就有5,400元，加上只要繳費總金額超過450元，現金回饋率就有0.7％，是相當實惠的一張信用卡。
族群推薦》月刷金額、次數不定 永豐鈦豐卡
如果不想被刷卡時間、金額綁住，水龍建議，可選擇永豐銀行發行的鈦豐卡。這一張信用卡不限消費次數、通路與金額，只要有刷卡消費，就享有0.666％的現金回饋，也沒有現金回饋金額上限，是市場上信用卡中，限制條件少、現金回饋率相對高的信用卡。
雖然達人選出現金回饋相對優惠的3張信用卡，但因為你手上的信用卡還有其他不錯的優惠可用，或別的原因而無法換卡，那麼在使用現金回饋時，要注意發卡行是否有設定限制。Werdna與水龍整理出現金回饋常見的3大限制，提醒新、舊持卡人，在申請前、消費時多注意：
限制1》
拿回年費的門檻，會不會很高？現在大部分銀行都採取「信用卡首年免年費，刷卡滿一定次數或金額，隔年免年費」的策略，提供現金回饋的信用卡，有時還會再加上「先收年費，將來退還加回饋」的規定，前面提到的聯邦銀行理財型白金卡就是一例。
對此，水龍提醒，要注意拿回年費的條件是否太嚴苛、不易達成，像有信用卡提供的現金回饋率高達1％，只是1年要收年費700元，但每年需消費7萬元以上，才拿得回年費，雖然年費不高，但也是一筆額外支出。所以，除非確定自己每年消費金額都能超過門檻，否則回饋率再高，也抵不回年費。
限制2》
回饋金累積是否終身有效？目前，現金回饋多是針對當月消費的回饋金，在隔月，也就是下一期的信用卡帳款中扣除，若下一期沒有新增消費，折抵金額也能自動累積，且終身有效。但水龍指出，有少數發卡銀行會規定，若持卡人在下一期沒有新增消費，則上一期回饋金就會自動歸零，無法累積，換句話說，下個月沒有新增消費，這個月現金回饋再多也沒用了。所以，要選終身累積的現金回饋，卡友較能靈活運用。
限制3》
現金回饋金有沒有上限？Werdna表示，通常回饋率愈高的信用卡，設定回饋金上限的機率愈大。曾有銀行打出「信用卡買高鐵票，現金回饋10％」的優惠方案，每月回饋金額最高竟只有150元。對於即使是常搭高鐵的人，只買一張台北到高雄的高鐵票1,490元，現金回饋的額度就用完了，再做其他消費，就無法再回饋現金，實際上並不見得划算，與其如此，還是選沒有回饋上限的信用卡較好。
【專家建議】趁「紅利倍數計算」活動搶好康！
王文宇／永豐銀行消費金融處處長
王文宇表示，由於信用卡現金回饋率，比紅利績點划算好用，所以他很推薦平日消費時，要刷現金回饋條件好的信用卡。但要隨時注意的是，如果手上信用卡的發卡銀行舉辦類似「紅利積數倍數計算」的特惠活動時，你就要改刷紅利積點條件佳的信用卡，這樣就可以賺更多。
他舉例說，在平常時，消費30元換1點紅利，刷6萬元可換到2,000點，以1,000點折抵60元計算，只能折抵120元，但若選現金回饋0.6％的信用卡，則能拿到360元。
但在銀行推行「紅利積點10倍送」活動時，6萬元可兌2萬點紅利，等於折抵1,200元，是現金回饋折抵金額的3.3倍，再細算一下，以現金回饋率0.6％計算，只要銀行送紅利積點倍數超過3倍，紅利積點折抵金額就會超過現金回饋折抵金。
【延伸閱讀】使用加油優惠，注意是否有設門檻
除了現金回饋，另一個讓持卡人最關心的優惠項目，就是加油，浮動油價漲跌讓開車族每到週日就關注新聞，擔心荷包是否又因油價調漲而縮水，要如何在2012年結束前，開車加油「免心驚」呢？以下以加油頻率來看，告訴你怎麼使用信用卡較優惠：
固定加油》特定天數加油，聯名卡最划算
如果採每週固定時間加油，以2012年第4季，加油站與信用卡提供的加油優惠來看，仍是以聯名卡提供的加油優惠降最多，像是與全國加油站合作的永豐全國GO！Life聯名卡，週二加油每公升降2元，持遠東台塑聯名卡，週三到台塑體系加油站（西歐、福懋）加油每公升省1.5元，若住家附近有這些加油站或習慣到這裡加油，可選擇聯名卡較划算！
機動加油》選每天加油都能省，優惠雖小但省得到
如果是加油量大，或是無法固定加油時間的人，則可選擇「天天加油有優惠」的信用卡，金額雖不像前面固定加油省得多，但至少每次都有優惠可享。像持萬泰銀行Money Back御璽卡到全國加油站加油，天天降1.5元；持玉山銀行信用卡到山隆或福懋加油站加油，每公升分別降1.5、1.4元，優惠普及，但要特別注意的是，有些加油站會規定加油公升數或總金額必須到一定門檻才能享優惠，建議開車族事前先了解比較，才能真省錢。
【延伸閱讀】網友推薦最優惠的5張信用卡
愛刷族適用》
銀行：滙豐銀行
卡片名稱：現金回饋白金卡
現金回饋條件：
◎ 一般新增消費，享現金回饋0.5％
◎ 每月新增消費5天，當月所有新增消費現金回饋0.7％
◎ 每月出生日新增消費現金回饋1％
現金回饋方式：（折抵方式2選1）
1. 帳戶累計：累計至信用卡帳戶並依持卡人之申請兌換折抵
2. 自動折抵：每期自動折抵信用卡應繳款項
年費：
◎ 正卡年費2,000元、附卡免年費
◎ 首年免年費，年度消費滿12次或達8萬元，次年續卡免年費
備註：現金積點終身有效
月刷450元適用》
銀行：聯邦銀行
卡片名稱：理財型白金卡
現金回饋條件：
◎ 每月回饋現金450元，年回饋總額5,400元
◎ 一般新增消費，現金回饋0.7％（總繳金額需超過回饋金450元）
現金回饋方式：當期消費，次期回饋
年費：
◎ 正卡5,000元，附卡免年費
◎年費採預收制
備註：無
隨性族適用》
銀行：永豐銀行
卡片名稱：鈦豐卡
現金回饋條件：一般消費回饋0.666％
現金回饋方式：當期消費，次期回饋
年費：
◎ 正卡年費3,000元，附卡年費1,500元
◎ 首年免年費，年度消費3萬6,000元或消費12次，次年免年費
備註：回饋累積無上限，有永豐銀行帳戶者存入活期帳戶中，無帳戶者折抵次期帳款
開車族適用》
銀行：花旗銀行
卡片名稱：透明卡
現金回饋條件：新增國內加油站、行動通話費消費，且使用「花旗即時查即時繳」網路服務，現金回饋1％∼2％
現金回饋方式：當期消費，次期回饋
年費：正卡800元，附卡免年費
備註：每期帳單回饋上限300元，年度累積最高回饋金額3,600元
百貨族適用》
銀行：國泰世華銀行
卡片名稱：鳳凰鈦金卡
現金回饋條件：
◎ 當月一般消費現金回饋0.5％
◎ 當期新增消費滿3,000元以上，在百貨公司、超市等指定通路消費，額外享0.5％現金回饋率
現金回饋方式：當期消費，次期回饋
年費：
◎ 正卡年費1,800元，附卡免年費
◎ 首年免年費，年度消費6萬元，次年免年費
備註：回饋累積無上限
註：花旗、國泰銀行現金回饋期間至2012.12.31止
資料來源：各銀行官網
符碼記憶的作者小弟我有被採訪唷！
雖然最終的內容和採訪時有點出入，但還是可以參考看看。
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我也整理了各家最新活動：近期信用卡優惠活動推薦整理。
想知道我持有信用卡的優惠細節請見：Creditcard：持有信用卡比較與功能介紹。
其他各式各樣信用卡相關文章請見：信用卡資訊大全。
今年以來，在油電雙漲的帶動下， 各種物價也跟著漲一波，獨獨薪資沒漲，讓一般人只好過得錙銖必較，想盡辦法多省錢。
但其實除了刪減部分非必要的項目、降低必要開銷的金額外，還有一種好方法，就是在非得花錢的同時，透過信用卡的現金回饋，就能少繳一點卡費。而這個省錢法因較為「人性」，所以有不少人會上網，或到各BBS站討論比較，以便找出現金回饋最優的信用卡！
目前，各家銀行發行的信用卡，現金回饋的方式大致相同，都是採「當月消費總金額乘以回饋率，所得之回饋金，折抵當月或次月之消費帳款」，而現金回饋的比率，則大都在0.5％∼0.6％之間。
這比率與信用卡的另一項優惠──紅利積點相比，要好多了。一般而言，持卡人要刷30元才積到1點，好不容易累積1,000點卻只能折抵現金60元，換算下來，回饋率僅有0.2％，和現金回饋率就差了0.3個百分點。
正因為現金回饋的比率高，而且實用，大受持卡人歡迎。永豐銀行消費金融處處長王文宇也表示，去年底永豐銀行曾進行一項內部調查，結果顯示有6成以上的持卡人，最喜歡的信用卡優惠就是「現金回饋」了。
雖然，各信用卡現金回饋的方式大致相同，但是否會因為持卡人的消費、信用或其他條件「等級」不同，而會有不同的回饋優惠？持卡人又該如何比較，才能選到既合用、現金回饋又優的信用卡？
《Smart智富》月刊特別邀請研究信用卡10年以上、活躍在台大批踢踢實業坊（PTT）信用卡版的達人水龍，以及定期會整理並發布優惠資訊的部落客Werdna，為不同的刷卡族群，篩選出現金回饋率優、限制門檻較低、普及性且實用性最佳的3張信用卡。
族群推薦》月刷4天、代扣帳單 滙豐現金回饋白金卡
水龍表示，滙豐銀行發行的現金回饋白金卡，其回饋的條件是，每月刷卡總繳金額在2萬元以內，現金回饋比率為0.5％，而如果每月刷卡消費天數達5天以上，或是刷卡消費天數有4天，而刷卡項目中有一項是支付公用事業費，現金回饋率就增為0.7％。另外，每月出生日當天刷卡，新增消費還有1％現金回饋，只要記得刷，就有1％可入袋，以此條件來看，很適合每月刷卡天數高、並且有代扣公用事業費的族群。
Tips：代扣水電瓦斯，不得享現金回饋
很多人習慣用信用卡來代繳水、電、瓦斯等公用事業費，但多數銀行規定，這些消費無法享有紅利積點累計及現金回饋，只是銀行還是會把這些消費列入信用卡的新增帳款裡，可用來累積折抵隔年年費的額度。
族群推薦》每月刷一次金額大 聯邦理財型白金卡
對每個月不常刷卡，甚至只刷卡1次，但一刷卡就超過450元以上的族群，Werdna建議，可選擇聯邦銀行的理財型白金卡。雖然這張卡會預收持卡人5,000元年費，但核卡後每月固定現金回饋450元，1年基本回饋總金額就有5,400元，加上只要繳費總金額超過450元，現金回饋率就有0.7％，是相當實惠的一張信用卡。
族群推薦》月刷金額、次數不定 永豐鈦豐卡
如果不想被刷卡時間、金額綁住，水龍建議，可選擇永豐銀行發行的鈦豐卡。這一張信用卡不限消費次數、通路與金額，只要有刷卡消費，就享有0.666％的現金回饋，也沒有現金回饋金額上限，是市場上信用卡中，限制條件少、現金回饋率相對高的信用卡。
雖然達人選出現金回饋相對優惠的3張信用卡，但因為你手上的信用卡還有其他不錯的優惠可用，或別的原因而無法換卡，那麼在使用現金回饋時，要注意發卡行是否有設定限制。Werdna與水龍整理出現金回饋常見的3大限制，提醒新、舊持卡人，在申請前、消費時多注意：
限制1》
拿回年費的門檻，會不會很高？現在大部分銀行都採取「信用卡首年免年費，刷卡滿一定次數或金額，隔年免年費」的策略，提供現金回饋的信用卡，有時還會再加上「先收年費，將來退還加回饋」的規定，前面提到的聯邦銀行理財型白金卡就是一例。
對此，水龍提醒，要注意拿回年費的條件是否太嚴苛、不易達成，像有信用卡提供的現金回饋率高達1％，只是1年要收年費700元，但每年需消費7萬元以上，才拿得回年費，雖然年費不高，但也是一筆額外支出。所以，除非確定自己每年消費金額都能超過門檻，否則回饋率再高，也抵不回年費。
限制2》
回饋金累積是否終身有效？目前，現金回饋多是針對當月消費的回饋金，在隔月，也就是下一期的信用卡帳款中扣除，若下一期沒有新增消費，折抵金額也能自動累積，且終身有效。但水龍指出，有少數發卡銀行會規定，若持卡人在下一期沒有新增消費，則上一期回饋金就會自動歸零，無法累積，換句話說，下個月沒有新增消費，這個月現金回饋再多也沒用了。所以，要選終身累積的現金回饋，卡友較能靈活運用。
限制3》
現金回饋金有沒有上限？Werdna表示，通常回饋率愈高的信用卡，設定回饋金上限的機率愈大。曾有銀行打出「信用卡買高鐵票，現金回饋10％」的優惠方案，每月回饋金額最高竟只有150元。對於即使是常搭高鐵的人，只買一張台北到高雄的高鐵票1,490元，現金回饋的額度就用完了，再做其他消費，就無法再回饋現金，實際上並不見得划算，與其如此，還是選沒有回饋上限的信用卡較好。
【專家建議】趁「紅利倍數計算」活動搶好康！
王文宇／永豐銀行消費金融處處長
王文宇表示，由於信用卡現金回饋率，比紅利績點划算好用，所以他很推薦平日消費時，要刷現金回饋條件好的信用卡。但要隨時注意的是，如果手上信用卡的發卡銀行舉辦類似「紅利積數倍數計算」的特惠活動時，你就要改刷紅利積點條件佳的信用卡，這樣就可以賺更多。
他舉例說，在平常時，消費30元換1點紅利，刷6萬元可換到2,000點，以1,000點折抵60元計算，只能折抵120元，但若選現金回饋0.6％的信用卡，則能拿到360元。
但在銀行推行「紅利積點10倍送」活動時，6萬元可兌2萬點紅利，等於折抵1,200元，是現金回饋折抵金額的3.3倍，再細算一下，以現金回饋率0.6％計算，只要銀行送紅利積點倍數超過3倍，紅利積點折抵金額就會超過現金回饋折抵金。
【延伸閱讀】使用加油優惠，注意是否有設門檻
除了現金回饋，另一個讓持卡人最關心的優惠項目，就是加油，浮動油價漲跌讓開車族每到週日就關注新聞，擔心荷包是否又因油價調漲而縮水，要如何在2012年結束前，開車加油「免心驚」呢？以下以加油頻率來看，告訴你怎麼使用信用卡較優惠：
固定加油》特定天數加油，聯名卡最划算
如果採每週固定時間加油，以2012年第4季，加油站與信用卡提供的加油優惠來看，仍是以聯名卡提供的加油優惠降最多，像是與全國加油站合作的永豐全國GO！Life聯名卡，週二加油每公升降2元，持遠東台塑聯名卡，週三到台塑體系加油站（西歐、福懋）加油每公升省1.5元，若住家附近有這些加油站或習慣到這裡加油，可選擇聯名卡較划算！
機動加油》選每天加油都能省，優惠雖小但省得到
如果是加油量大，或是無法固定加油時間的人，則可選擇「天天加油有優惠」的信用卡，金額雖不像前面固定加油省得多，但至少每次都有優惠可享。像持萬泰銀行Money Back御璽卡到全國加油站加油，天天降1.5元；持玉山銀行信用卡到山隆或福懋加油站加油，每公升分別降1.5、1.4元，優惠普及，但要特別注意的是，有些加油站會規定加油公升數或總金額必須到一定門檻才能享優惠，建議開車族事前先了解比較，才能真省錢。
【延伸閱讀】網友推薦最優惠的5張信用卡
愛刷族適用》
銀行：滙豐銀行
卡片名稱：現金回饋白金卡
現金回饋條件：
◎ 一般新增消費，享現金回饋0.5％
◎ 每月新增消費5天，當月所有新增消費現金回饋0.7％
◎ 每月出生日新增消費現金回饋1％
現金回饋方式：（折抵方式2選1）
1. 帳戶累計：累計至信用卡帳戶並依持卡人之申請兌換折抵
2. 自動折抵：每期自動折抵信用卡應繳款項
年費：
◎ 正卡年費2,000元、附卡免年費
◎ 首年免年費，年度消費滿12次或達8萬元，次年續卡免年費
備註：現金積點終身有效
月刷450元適用》
銀行：聯邦銀行
卡片名稱：理財型白金卡
現金回饋條件：
◎ 每月回饋現金450元，年回饋總額5,400元
◎ 一般新增消費，現金回饋0.7％（總繳金額需超過回饋金450元）
現金回饋方式：當期消費，次期回饋
年費：
◎ 正卡5,000元，附卡免年費
◎年費採預收制
備註：無
隨性族適用》
銀行：永豐銀行
卡片名稱：鈦豐卡
現金回饋條件：一般消費回饋0.666％
現金回饋方式：當期消費，次期回饋
年費：
◎ 正卡年費3,000元，附卡年費1,500元
◎ 首年免年費，年度消費3萬6,000元或消費12次，次年免年費
備註：回饋累積無上限，有永豐銀行帳戶者存入活期帳戶中，無帳戶者折抵次期帳款
開車族適用》
銀行：花旗銀行
卡片名稱：透明卡
現金回饋條件：新增國內加油站、行動通話費消費，且使用「花旗即時查即時繳」網路服務，現金回饋1％∼2％
現金回饋方式：當期消費，次期回饋
年費：正卡800元，附卡免年費
備註：每期帳單回饋上限300元，年度累積最高回饋金額3,600元
百貨族適用》
銀行：國泰世華銀行
卡片名稱：鳳凰鈦金卡
現金回饋條件：
◎ 當月一般消費現金回饋0.5％
◎ 當期新增消費滿3,000元以上，在百貨公司、超市等指定通路消費，額外享0.5％現金回饋率
現金回饋方式：當期消費，次期回饋
年費：
◎ 正卡年費1,800元，附卡免年費
◎ 首年免年費，年度消費6萬元，次年免年費
備註：回饋累積無上限
註：花旗、國泰銀行現金回饋期間至2012.12.31止
資料來源：各銀行官網
