2013年2月24日

「聰明買保險」讀後心得


 
會想要看這本「聰明買保險」,
是因為在工作穩定後一直沒有好好規劃保險這一塊,
追根究柢是因為不了解所以不敢開始,
然後對銀行、信用卡打來推銷又下意識地覺得他們只想騙錢賺佣金所以非常排斥!
後來想想其實就連購買幾萬塊的3C產品前我們都會做足功課,
保險是一輩子的事且金額更加龐大,也許是除了買房子外最大的支出了,
所以還是要親身了解以後再下手,免得被業務的話術牽著鼻子走,
最終付了一堆錢肥了他的荷包,我們自身的需求卻沒有被滿足。

上面提的是遠因,在上述的狀態持續了很久之後,我遇上了這本書。
原因是作者劉鳳和在「綠角教你前進美國券商」一書中寫了序,
其中的序言非常簡單,但卻給我一種非常誠摯的感覺。
我想物以類聚,既然綠角會找他寫序,應該也是和綠角同一類的人物吧,
所以我決定先由這本書開始,做為我了解保險的第一本入門書!
以下連結先供參考:

書名:聰明買保險
作者:劉鳳和
出版社:文經社
出版日期:2006年11月05日
語言:繁體中文 ISBN:9576634865
裝訂:平裝

不知大家對保險的印象如何呢?
我的第一印象就是每個月好像要繳很多錢出去,
加上期限和房貸一樣都很長,各式險種理賠的範圍又不同,真的很複雜。

種種原因加起來,若剛好親朋好友有在拉保險的,
很容易就演變成基於人情加上彼此關係較親近而產生的信任,
最終就向這些親朋們買了,但其實在規劃保險時業務的專業能力非常重要,
好的業務可以規劃出非常適合我們的保單,但有些則只會推薦佣金高的!
前面提到保險金額高且時間長,若不好好規劃很容易對家庭的收支造成影響,
例如單身或剛結婚時買的保單若規劃不當,
買了高保費的保單卻沒考慮到日後之後生小孩的生活支出,
等小孩長大念書時開支大幅增加時,就會嚴重地影響生活品質。

本書以各式各樣的實例解說不同的保險需求及優先順序,
以下簡單整理幾個重點:
保險的「雙十理論」!
購買保險時保費不要超過收入的十分之一,但保障則不能低於收入的十倍!
首先保障不能低於收入十倍比較好懂,這樣一旦發生意外,失去了個人的經濟來源,
家人也還可以靠著保險金過十年以上的生活且維持相同生活品質,
這對身為家庭支柱且負擔經濟來源的人特別重要!
而保費不要超過收入的十分之一,則是為了不影響生活品質,
避免日後日小孩長大支出變多,或工作變動導致收入減少時造成經濟負擔。

民國91年前的保單絕對不要解約!
原因來自於利率,當時利率高,所以保障高保費低!
但現在利息低,要達到相同的保障,保費可能要兩倍以上,
作者特別提到這項通用的守則,因為當初再怎麼差的保單,還是比現在好!

保險歸保險,不用全額領回,把他與投資和儲蓄分開!
大多數的人從小就被教育成要節儉,所以當要買保險時,
大家都很容易被所謂的幾年後可以全額領回的方案所吸引!
然而這一類的方案每年的保費很高,所提供的保障額度卻非常低(例如100萬),
雖然到期可以領回,但若真的發生意外,100萬的理賠金根本不足以讓家人使用。
加上每年的保費很高,會跟著影響可動用的資金,容易造成生活品質下降。

另外就是儲蓄險和投資型保單,
儲蓄險和上面的概念類似都是期滿後可領回,雖然年份較短 (例如6年),
但提供的保障額度仍非常低,根本不能當作保險規劃中的一環,
充其量只能提供強迫儲蓄的功能,一點點的保障額度只能算附加的。

至於投資型保單則更不用說了,在沒有完整的保險保障之前是不用考慮這個的,
書中有提到投資型保單第一年的保費幾乎都成了業務的佣金和公司的行政成本,
真正投入投資的並不如我們想像中的多,和基金一樣光手續費和內扣成本就損失大了!
且投資型保單推銷時的分紅比例也都不是保證的,甚至還有可能虧損!
這和儲蓄險相比儲蓄險還算好的,至少儲蓄險利息是保證的,本金也不會消失!
簡而言之儲蓄險和投資型保單因可領回或有投資目的,
造成每月每年的保費非常高,但所提供的保障額度卻非常少,
不適合當作保單主力,只適合在有完整保險保障後再額外投保。


說完了一些重點,接下來整理保險必須涵蓋的各面向:
必保險種:意外險!
書中提到意外險的保障範圍是「非疾病」且有「外來、突發」的因素。
依據前面所提到的「雙十理論」,建議購買的保障額度必須要到年收入的10倍以上!
另外同樣是意外險,在「人壽保險公司」保和在「產物保險公司」保,
效果相同但保費卻差很大!書中有列至少差了2倍以上喔!
保費參考:男性30歲內勤一年1000萬保障額度的意外險保費約在5000元左右。

必保險種:癌症險!
現代人罹患癌症的比例越來越高,書中提到癌症險有三大要點:
1. 初次罹患「原位癌」的理賠金越高越好!
原位癌屬於不會轉移的癌症,通常只要手術切除後即可,但相關費用非常高,
所以這筆理賠金是用來救命的錢,一定要確認「原位癌」有在理賠範圍內且金額足夠。
2. 癌症住院理賠金每天至少要5000元:
癌症住院期間較長,較高的住院理賠金可讓我們住個人病房,
免去受他人影響,也讓來照顧的家人較輕鬆。
3. 癌症身故理賠金:
因癌症過世後留給家人的金額,通常一個單位的癌症險才約10~20萬,
所以一定要再搭配壽險(意外險不行喔,意外險是非疾病),才能彌補一個家庭所需費用。
保費參考:男性30歲內勤,一年一單位的終身癌症險保費約在6000元左右。

必保險種:定期壽險或終身壽險!
壽險的理賠是被保人死亡或全殘時會給付,也是給自己和家人多一份保障,
前面提到的意外險已可涵蓋意外的部份,壽險則另外涵蓋了生病死亡的部份。
(剛剛癌症險則是癌症的部份,但癌症死亡的理賠金太少了,要搭配壽險!)
大多數人購買保險時會比較傾向終身險,但作者特別提到,
當30歲左右成家立業開始規劃保險時,接下來20年通常是用錢高峰,
包括房子、車子、小孩和父母都可能是經濟負擔,
這時如果再購買終身壽險,可動用的資金會受到極大影響,
所以建議此時先購買較便宜的定期壽險(如20年,保障額度500萬),
等50歲後經濟重擔轉移了,再視情況續保或重新購買終身壽險。
保費參考:20年500萬保障額度的定期壽險一年保費約在1萬多元左右。

必保險種:重大疾病及長期看護險!
上面提到的壽險涵蓋了生病死亡的部份,但若碰上了重大疾病,
除了工作收入無法持續,還得支出大筆醫藥費及住院、看護費用等。
這兩個險種就是包含了這部份的需求,除了保障自己,也不拖累家人。
建議重大疾病險額度300萬,長期看護險每月額度3萬元。

必保險種:責任保險!
上面提到所有險種都是保在自己身上,責任保險的保障就不同囉!
責任保險保障的對象是是因為自己的疏失行為造成第三人的生命財產損失時,
保險公司將會協助我們賠給受害人的險種!有人會問保這種險做什麼?
有時意外雖然不發生在我們身上,卻也會對我們人生造成重大影響!
例如我們家中電線走火延燒至隔壁,或是我們開車的意外造成生命的損失,
此時賠償金額可能都是幾百萬上千萬,若無保險,可能一輩子就被這重擔壓住無法翻身了。
所以切記,但上面關於自身的保險有完整規劃後,責任保險也不可少!
建議每人保障額度至少500萬元。
額外補充:汽機車強制險就是一種責任保險喔!由政府發起,但額度仍不夠高。
大家買車時都會保甲式、乙式、車體、竊盜等保險,但最重要的責任險卻忘了,
車禍時若有生命損失賠償金動輒千萬以上,是車價的十倍以上!所以責任險一定要!


以上就是對這本書的心得啦,內容很多,暫時整理絕對不能漏的重點,
其餘就請大家參考本書內容,相信會讓大家對保險有更進一步的了解。
至於保險也能用來節稅,請參考另一篇文章:綜合所得稅節稅:列舉扣除額保險費篇

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關鍵字:聰明買保險, 心得, 感想, 內容, 劉鳳和



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