2014年11月4日

信用卡額度太高想調低?千萬別這麼做!


 
先前已整理了超多關於信用卡的文章,相信大家已對信用卡有基本認識,
但關於信用卡額度,也許有些小地方大家沒注意過的都不會知道唷!
例如信用卡額度的英文是什麼?還有信用卡額度太高需不需要調低呢?

圖片來源:http://www.gdnet.org/cms.php?id=knowledge_base

首先先來個英文教學好了 :p 大家都知道信用卡是 credit card,
那麼信用卡額度、調高額度、刷爆信用卡該怎麼說呢?這邊條列如下:
  • 信用卡額度:credit card limit / credit limit / credit line
  • 調高額度:increase/raise credit limit
  • 刷爆信用卡:max out somebody's credit card / somebody's card is maxed out

看完了英文,我們再來看看一個經典問題,信用額度是高好還是低好呢?
如果信用額度太高都用不到,那要主動向銀行調低嗎?

額度是銀行認可我們的信用

首先要說明的是,信用卡屬於無擔保授信,這對銀行來說授信風險比較高,
所以通常銀行在一開始核卡時給的額度不會太高,
而在累積我們的消費繳款資料後,因為認可了我們的信用才可能慢慢調高額度。
那麼換個角度想,如果銀行已給了我們較高的額度,
等於願意承受來自我們的風險、認同這個客戶的信用,那我們為什麼要調低呢?

額度高被盜刷時很危險?

有人會說啊我就用不到那麼高,額度高被盜刷時很危險!
然而事實是:當被盜刷時,就算需要我們負擔部份金額,也和額度一點關係都沒有!
請見以下實體與網路兩種被盜刷的情況。

實體信用卡被盜刷

信用卡如果遺失、被竊、被搶、詐取…等等,應儘速辦理掛失停用手續,
掛失前24小時內被冒用者,持卡人零自負額;若超過24小時,最多只需負擔3000元。
政府有規定自負額的上限只有3000元,就算額度高被盜刷得多,
多出來的部份也都是銀行自行吸收,和持卡人完全無關!
例如:以被冒刷10萬為例,民眾負擔3000元、銀行負擔9萬7000元。

信用卡未遺失而被盜刷

若信用卡未遺失而被盜刷,
除非是設定了固定驗證密碼,且被不肖人士用正確密碼通過驗證盜刷成功,
否則使用者完全不需負擔被盜刷的金額喔!

那麼主動調低額度有何缺點呢?

  1. 之後臨時要用到時需重新附上財力證明申請,非常麻煩:
    調低額度等同調低銀行接受來自於你的風險程度,
    之後要重新調升,一定得再跑一次財力證明審核的流程。
  2. 辦其他家信用卡時,他行看到調度調降記錄,可能影響申請及核卡額度:
    一般來說正常使用下,信用卡額度一定是持平或越來越高,
    當其他銀行在聯徵報告上看到信用卡額度被調低,
    就會懷疑是什麼原因讓前一家銀行要下調額度 (原因幾乎都是負面的),
    有可能會影響其他家銀行核不核卡及核卡的額度。
  3. 可能影響申請貸款的成數、額度及利息:
    對於信用卡額度與貸款間的關係,有人說信用卡額度太高貸款核得相對少,
    但也有人說信用卡正常使用下若無使用循環利息,額度高代表信用好。
    無論是哪一種方向,如同剛剛的第二點所提,額度調低通常都是有問題的狀況,
    若因這點被扣分,進一步甚至會影響到貸款成數、額度及利率!

因應以上幾點做個簡單的總結,
被盜刷時不會因為額度高需要交較高的自負額,所以風險不會比較高;
額度高的話臨時要用也不需要再交財力證明,比較方便。
另外高額度是銀行認可我們的信用,調低額度通常是負面的原因造成,
所以不需要自行調低額度來引發不必要的負面影響


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