外幣高利活存定存很誘人,優勢風險成本分析!

隨著美國進入升息循環,各大銀行又開始推美金的高利活存定存專案!近期看到比較高的美金優利方案活存有2%、定存則有3%!那麼美金及其他的外幣除了美麗的高利優勢外,還有什麼風險及成本需要考量呢?這篇一步步分析給你聽~


定存需考量的因素

其實不只是外幣定存,就算是在國內做新台幣定存也一樣,只要是定存就有些需要考量的點,以下簡單列出討論。

定存期間

定存與活存相比差異最明顯的當然就是有綁定時間,通常綁定的時間越長利率越高,然而相對的也限制的調度資金的靈活度。如果在綁定時間內要解約,通常僅能領回8成的利息。

如果既想要定存高利但又不想資金被卡死,建議同一筆資金可以透過拆單來獲得部份彈性,例如一筆120萬的資金要綁1年,可以拆成12期每月投入10萬,這樣每個月都會有10萬的定存到期,如果臨時有需求就不必整筆120萬解約損失2成利息。

當然大家在定存前還是要回到大前提,即這筆資金在期間內沒有動用的需求,並要保留額外的調度資金。這在任何投資管道都是如此,有閒錢有餘裕再來投資。

利率

如果是台幣定存,大家應該常發現牌告利率有固定利率及機動利率。固定利率是以當下利率固定下來,此利率在定存的期間皆保持不變;機動利率則代表利率會隨央行調整,在央行升息和降息時你的定存單利率會跟著調整。通常在看好未來升息時會選擇機動,這樣真正升息時存單即可享有較高利率;覺得未來會降息時選擇固定,避免到時降息讓定存利息減少。

外幣定存只有單一固定利率,定存單開始的當下是多少就是多少簡單得多。不過外幣定存通常會有優利專案,建議大家等專案出現時再下手可以得到更好的利率。

利息所得扣稅

無論是台幣活存或定存,利息都會被列入所得*,但利息每戶有27萬的儲蓄投資特別扣除額。如果繳稅時每戶利息超過27萬就會被額外依所得稅級距扣稅,建議大家定存時也將這點納入考慮。

除了所得稅外還有一點要注意的是「二代健保補充保險費」,其中列出許多項目都會被抽,而定存是單次利息給付超過20000元時會被額外抽1.91%。如果不想被抽這筆,可以配合上面講到的將定存拆單;或是找可以每月領息的定存方案。

目前台幣利率低單筆要超過20000元可能不太容易,但通常大家都是為了想賺外幣定存高利,在規劃定單時務必要考慮到這些點唷~

* 郵局存簿儲金本金100萬元以內之活存利息免納入所得稅,但超出100萬及定存要納入。依據郵政儲金匯兌法規定,個人於郵局開立存簿儲金帳戶,存款本金在100萬元以下者,按活期儲金利率給付利息,此部分利息屬免稅所得,但存款本金超過100萬元以上部分,郵局不給付利息;另外,若以定期存款方式存入郵局,經按定存利率給付之利息,則屬應稅利息所得,郵局須依規定辦理扣繳稅款,民眾亦須按實申報綜合所得稅。

外幣需考量的因素

上面講完定存需考量的點,其實光台幣定存就要考慮這麼多了。而外幣不管是活存定存,也需要考慮外幣幾項風險因子及成本喔!

匯率

既然是外幣,首先要考量的點當然就是兌換時的匯率啦!匯率有分為現金及即期兩種,如果是直接接觸到外幣現金/現鈔的通常以現金匯率計;而如果只是在電腦裡的數字跑來跑去就是以即期匯率算。

會分兩種的原因是外幣現金/現鈔需要額外處理成本,包含需要實體機器、人員才能讓你拿到現鈔,再來是銀行取得現金/現鈔也有額外成本,還需要負擔假鈔/鈔票破損等風險。所以通常只在電腦裡跑的即期匯率會比現金匯率來得好。

除了現金及即期匯率外,兩者又各自分期買進及賣出兩種匯率。買進及賣出是站在銀行的角度,一定是買低賣高銀行才能得到利潤,也才可以cover掉背後隱藏的成本。所以大家看無論是現金或即期,賣出一定都比買入高,這個差額就是我們所謂的匯差

因為匯差的存在,我們一定要避免買入賣出的次數,因為每次買入賣出我們都會因匯差而造成損失。舉個極端的例子,寫文的當下美金即期買入為29.755、即期賣出為29.855,假設我們投入100000元台幣買美金再馬上賣出,100000/29.855x29.755=99665馬上損失了335元,對10萬元來說是0.335%的損失。

剛剛舉的例子是以匯率不變的情況下來試算匯差,實際上匯差只要交易就存在,交易越多次損失得越多!然而外幣更大的風險/機會來自於匯率的變動,假設我們在美金匯率30:1的時候買入而在33:1時賣出,馬上就可以靠匯率變動獲得額外10%的利潤;然而若是反過來,則馬上損失近10%!

看到這邊大家應該可以看出匯率的變動才是外幣最大的風險/機會,可能可以讓你的獲利大幅增加、也可能一下子吃掉所有利潤甚至造成損失!無論是外幣換現鈔、外幣活存或定存,都必須考量匯率變動喔!

轉換/交易成本

剛剛已在匯率那段提到的匯差,匯差在每次交易時都會讓我們的本金減損造成損失,然而除了換匯的匯差外,外幣不像台幣一樣可以輕鬆轉帳,若要將外幣由一間銀行移至另一間,最多可能需要負擔3段的成本 (轉出行外匯匯款手續費、轉入行外匯匯款手續費、郵電費)。

這3段成本有些銀行或專案可能會自行吸收,例如希望資金移入就會取消轉入行外匯匯款手續費。而等級較高的理財帳戶可能會再額外吸收其他費用,這也是銀行提供的服務,要視各銀行的規定辦理。

如果不想負擔3段成本,也有人會先換匯回台幣轉帳後再換回外幣,但這樣雖然免了外幣轉帳的成本,卻需要負擔匯差的損失。兩者的轉換成本會與金額大小有關,大家可以在轉換前試算並挑選成本低的。

哪些人適合外幣活存/定存

一般投資人

其實現在銀行換匯/定存很簡單,通常不用出門直接在網銀點一點就能進行。只要有閒錢每個人都能利用外幣活存/定存來獲得更高的利息。因為外幣專案利息通常遠高於匯差,所以扣除匯差後剩下的利息應該都還是比台幣定存來得好。

唯一要注意的是匯率的變動,上面已經提到匯率變動會造成巨大的損失(也可能是收益),只要是投資外幣都必須注意匯率的趨勢。例如美金長期在29:1~33:1間變動,那麼在29~30間購入美金會是比較好的選擇。然而影響匯率因素多,且和所有投資一樣,過去的數據/經驗並不代表未來,這些都是在投資前必須要考量的點。

有外幣資金需求者

相較於一般投資人買賣外幣只是為了投資,最終應該都還是會將外幣換回台幣使用。如果您是有外幣需求者,例如規劃未來會移民、在國外念書/工作,那麼更建議分批在匯率低時將資金轉為外幣並利用定存專案讓資金產生收益。

舉例來說假設未來想說孩子到美國念書,那麼在前幾年就可以慢慢將資金轉至美金並搭配定存,一方面分批換匯可避免買到美金的高點,另一方面轉換的資金也能獲得比台幣定存高的利息。

且因為是外幣需求,換匯後的外幣會直接在國外消費而不需再換回台幣,少了一筆匯差的情況下有外幣資金需求者更應該考慮外幣的投資管道。

最後還是要提一下若真的有外幣資金需求,在選擇銀行時也必須納入考量。因為最終將外幣匯至國外一樣會有3段手續費,但如果使用滙豐、花旗等外商銀行,在自家不同國家的帳戶匯款有時甚至完全不收手續費且隨轉隨到!再加上部份理財帳戶還能提供在其他國家快速取得信用卡等方便的服務,如果真的有此需求建議一開始就將這些因素也納入考量。

先前有針對滙豐相關服務寫過一些文章,大家可以參考一下,應該可以更了解我提到的重點。

近期外幣活存/定存優利專案

都寫了這麼一大篇了,還是列一下近期我有接觸到的美金活存/定存專案給大家參考,目前看來定存就是選滙豐了,門檻較低利率較高,又有上面提到的外商優勢。活存的話直接選王道,2%活存利率超高,甚至都超過一般外幣定存了!

美金定存

美金活存


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